Vodič slobodnjaka koji se priprema za umirovljenje
Život je težak kao slobodnjak, pogotovo kada je u pitanju planiranje budućnosti. Danas ćemo razgovarati o nekim teškim činjenicama o tome kako se sami financijski pripremiti za umirovljenje.
Nećete naći članak prepun nejasnih savjeta o tome kako biti štedljiv, umjesto toga upoznat ćemo vas s nekim osnovnim financijskim instrumentima s kojima biste trebali biti upoznati i odlučiti koji su najbolji za vas.
Zašto freelanceri ne žele o tome razgovarati
Vi ste slobodnjak. Radite gdje želite, kad želite za koga želite. Zarađujete više i sretniji ste nego što ste ikada mogli biti u bilo kojoj dizajnerskoj tvrtki. Ali oni ljudi koji sjede iza korporativnog stola imaju nekoliko stvari kojima zavidite zar ne? Jedna od tih stvari je profesionalni padobran. Imaju plan bijega koji kaže da kad dostignu određenu starost, mogu se odbiti i igrati golf dok izvlače lijepu malu mjesečnu sumu da ih zadrže dok ne dođe vrijeme za posjet mrtvačnici.
Bezbroj freelancera uhvaćen je u razmišljanju "ovdje i sada" i daju malo razmišljanja kako da se povuku. Imali smo na umu da ćemo jednostavno raditi dok nismo mrtvi. Međutim, ako biste mogli naprijed i na vrijeme razgovarati sa svojim 65-godišnjakom, bez sumnje će vam ponuditi drugačiji savjet: započnite s pripremama što je prije moguće.
Umirovljenje je neugodna tema za slobodnjake. Zaboravite činjenicu da smo mladi, pametni pojedinci koji ne mogu podnijeti zamjenu starih i pozivaju naše bake da dođu na program našim univerzalnim daljinskim upravljačima, još više depresivno je saznanje da smo kreativni ljudi koji često imaju problema sa shvatiti financijski svijet.
Dionice, obveznice, uzajamni fondovi, IRA-i, 401ks, držite se druže, ako želite govoriti moj jezik, morate razgovarati o stvarima poput slojeva maski i sjena. To je stav koji zauzimaju mnogi slobodnjaci jer su ove teme iskreno prilično zastrašujuće. Neki ljudi mogu nastaviti i dalje razmatrati dugoročne izglede o cijeni žitarica u Kini, a ovakva rasprava je istinski odlazak grupi ljudi koji su više zabrinuti kako će izgledati iPad 3.
Lako je osjećati se glupo kad se razgovor okrene financijskim instrumentima. To je komplicirano polje koje ljudi svakodnevno proučavaju godinama prije nego što nauče dovoljno da shvate da ne znaju ni pola onoga što trebaju!
Međutim, ovo nije izgovor za izbjegavanje teme. Imate odgovornost prema sebi i svojoj obitelji da napravite plan za budućnost ako trenutno nemate poslodavca koji se brine za vas (čak i tada je dobra ideja poduzimati dodatne korake).
Brojevi koji bi vas trebali uplašiti
Kako bih naglasio važnost štednje za odlazak u mirovinu, pokrenut ću isti mali eksperiment s kojim je moj profesor financija na fakultetu vodio sa mnom godina.
Razmislite koliko ste trenutno uštedjeli za mirovinu. Ako ste poput većine mladih freelancera, taj broj je blizu ili blizu 0 USD. Zamislimo da ste nekim čudom u narednih 40 godina uspjeli otrčati nevjerojatnih 1.000.000 dolara. Dakle, godina 2051., vaš mirovinski račun ima milijun dolara i dajete veliku najavu da odlazite u mirovinu. Trebali biste biti u redu? Mislim, ti si luđački milijunaš!
Milijun dolara nije ono što je nekad bio
Zaboravljate na jednu gadnu malu zvijer: inflaciju. Ne mogu ulaziti u to kako svaki sustav funkcionira u cijelom svijetu, tako da ćemo morati koristiti standardne, u ovom slučaju američke dolare i američki financijski sustav (izvinjavam se, ovaj će članak biti prilično pristran prema američkim čitateljima). Naš Odbor guvernera Federalnih rezervi, ljudi koji vuku konce iza financijskih sustava, pokušavaju zadržati stopu inflacije na oko 2% godišnje. Špekulacije pokazuju da je realna stopa inflacije viša, ali idemo s tim za sada.
Pomoću jednostavnog kalkulatora inflacije, vidimo da u prosjeku od dva posto inflacije godišnje, vaš 1 000 000 dolara budućih dolara izjednači s oko 500 000 današnjih dolara. Kako se troškovi povećavaju u godinama koje dolaze, dolar neće ići tako daleko, te stoga izjednačava vrijednost budućih dolara s nečim što razumijete: današnjim dolarima.
Možete li živjeti na tome?
Dakle, mislili ste da imate 1.000.000 dolara, ali u stvarnosti to više sliči 500.000 dolara. Vaše malo gnijezdo jaje je upravo prepolovljeno! Recimo da planirate živjeti dvadeset godina nakon što ste otišli u mirovinu, što vam daje nedovoljnih 25 000 američkih dolara (u današnjim dolarima) za život godišnje! Odjednom biti milijunaš nije sve što treba biti. Taj se broj znatno pogoršava ako stopa inflacije iznosi oko 4%. To pretvara vaš milion dolara u oko 210.000 dolara, što vam ostavlja 10.500 dolara za sljedećih dvadeset godina (savjet: ostarljivanje košta puno više od deset hiljada godišnje).
Možda ćete biti u iskušenju da mislite da ne možete doći sa ovakvim novcem, ali u krivu ste. Srećom, zbog vremenske vrijednosti novca, kamata i isplati ulaganja, ako počnete ulagati u svoje dvadesete, biti milijunaš do trenutka umirovljenja je potpuno razuman cilj!
Standardni računi za umirovljenje
Gore navedeni brojevi obeshrabruju, možda su dovoljni da su samo ojačali vašu ideju da jednostavno ne možete nositi s tim planovima umirovljenja. Međutim, željeni učinak je pokazati ozbiljnost situacije. Ako planirate ostati slobodnjak, prvo morate smisliti kako uštedjeti svoj padobran.
Dobra vijest je da postoji relativno malo osnovnih opcija koje morate uzeti u obzir. Financijski proizvodi usmjereni ka umirovljenju prilično su uspostavljeni kao učinkovit put i malo obrazovanja dovoljno ide prema odabiru pravog puta za vas. Pogledajmo neke izraze za koje ste nesumnjivo čuli prije, ali previše ste ponosni da priznate da ih ne razumijete baš tako!
Tradicionalni IRA
Ovo je izraz za koji znam da ste upoznati. IRA označava račun pojedinačnog umirovljenja. U osnovi, IRA je uređaj koji je stvoren za porezne svrhe. S tradicionalnom IRA-om vam je dopušteno odlagati se do nekoliko tisuća dolara godišnje (obično je oko 5000 dolara, ali to varira ovisno o vašem prihodu).
Stavljanjem ovog novca u IRA, on se zapravo oduzima od vašeg oporezivog dohotka. Kada se povučete i uklonite novac iz svojeg IRA-a, oporezuje se kao dohodak. Ako ste brzi mislilac, možda ćete biti u iskušenju da mislite da je to besmisleno. Ili se oporezuje sada ili kasnije ili se oporezuje, zar ne?
Prednost ovdje je odgoda poreza . Pojednostavimo scenarij da vidimo kako to funkcionira. Recimo dajem vam 1 dolara godišnje za ulaganje 40 godina. Ako plaćate 30% poreza na taj dolar svake godine, onda stvarno uložite samo 0, 70 dolara svake godine. Nakon deset godina imat ćete 7 dolara koji će zaraditi kamate u sljedećih 30 godina.
Međutim, ako taj porez ne oporezujete odmah, vaš će račun rasti za jedan dolar svake godine i zarađivat će više kamata zahvaljujući tome što imate više na računu. Ovaj put nakon deset godina imat ćete 10 dolara koji će zaraditi kamate u sljedećih 30 godina. Naravno, i dalje ste oporezovani nakon što uklonite novac, ali uspjeli ste iskoristiti kamate na veći iznos novca u razdoblju od 40 godina, što se zaista može isplatiti.
Roth IRA
Roth IRA popularan je instrument koji se preporučuje mnogim ljudima koji nemaju pristup poslodavcu koji odgovara računu doprinosa 401k. Vrlo je slično tradicionalnom IRA-u: oba su dugoročna mirovinska računa i oba ograničavaju vaše doprinose (jednaka vašem zarađenom dohotku), ali postoji nekoliko značajnih razlika.
Za razliku od tradicionalnog IRA-a, vaši doprinosi Roth-u IRA nisu porezno priznati unaprijed. Međutim, naopako, nema dodatnog oporezivanja kada se odlučite povući i povući novac. Osnovna korist ovdje je da novac koji sjedi u vašoj Roth IRA-i može narasti neoporezivo tijekom trajanja računa. S normalnim računom štednje morate prijaviti prihod od kamata vladi i platiti porez na njega, ujak Sam vas nagrađuje, iako ako se obvezate da ćete uštedjeti novac u IRA-u dopuštajući zaradu da ide bez poreza.
Problem s IRA-ima
IRA-ove su fantastične mogućnosti ulaganja, ali postoje i nedostaci. Prije svega, često ste kažnjeni zbog ranog izvlačenja novca. Ako novac uložite u IRA, planirajte da tamo dugo ostane.
Još jedna stvar na koju morate paziti jest da svi IRA-i nisu stvoreni jednaki. Opisane karakteristike su generalizacije. Neki su mirovinski računi bolji, neki su lošiji. Obavezno pročitajte sitni tisak da biste vidjeli kako ćete točno biti oporezovani i koje kazne ćete pretpostaviti ako se poduzmu određene radnje.
IRA Investments
Kao što sam upravo napomenuo, IRA se razlikuju ovisno o tome od koga ih primate. Jedan od najvažnijih aspekata različitosti IRA-e od drugog je kako će se novac vremenom ulagati.
IRA-ovi mogu sadržavati opcije ulaganja u dionice, obveznice, uzajamne fondove, CD-ove i još mnogo toga. Još jednom, ovi pojmovi mogu biti malo nejasni, pa ih ukratko pređemo.
CD
CD je depozitna potvrda i prilično je tipičan instrument koji se koristi zajedno s IRA-ovima. Riječ je o investicijama niskog rizika koje isplaćuju veći prinos od uobičajenog štednog računa jer se obvezujete da novac nećete dirati određeni broj godina.
Međutim, iako mogu ostvariti veći povrat od štednog računa, CD-i su prilično slabi kao vaša jedina dugoročna strategija jer mogu zaraditi puno manje od ostalih mogućnosti ulaganja. Razlog za to je mala količina rizika. Prilikom ulaganja uvijek imajte na umu ta pravila:
- Nizak rizik = nizak potencijalni povrat
- Visok rizik = visoki potencijalni povrat
Opet, s obzirom da se CD-ovi nalaze na donjem kraju spektra rizika, ne možete očekivati da će od njih zaraditi mnogo. To ne znači da nisu korisni, imajte na umu ciljeve prilikom donošenja odluke.
zalihe
Dionice su dio vlasništva tvrtke. Oni fluktuiraju u vrijednosti ovisno o stvarnim financijskim i percipiranim trenutnim i budućim rezultatima tvrtke.
Dionice su rizičan posao! Nekoliko godina na Wall Streetu naučit će vas da je burza zvijer koja će vas pojesti i bez novca pljunuti. Neke se zalihe smatraju izuzetno sigurnim, a druge izrazito nestabilnim. Primjenjujući pravila koja smo upravo naučili, navest ću vas koja ima veću dobit.
okovi
Obveznica je u osnovi vrlo specifična vrsta zajma. Kada kupite obveznicu, bilo da je od tvrtke ili vlade, dajete im kredit na određeno vrijeme. Kamatna stopa ili kupon određuje iznos novca koji će nositelj obveznice dobiti uz glavni iznos posuđenog novca.
Obveznice istječu na određeni datum nakon čega ćete dobiti uloženi novac. Kamata se obično fiksira i plaća u ratama tijekom radnog vijeka obveznice.
Kao i CD-ovi, obveznice se općenito smatraju sigurnijom investicijom. Što naravno znači da možete očekivati ograničen povrat. Postoje stvari poput visokog prinosa ili "bezvrijednih obveznica" koje mogu potencijalno zaraditi više, ali ovo su malo nestabilnije i ne može se uvijek vjerovati da će donijeti povrat.
Investicijski fondovi
Uzajamni fondovi jedan su od zanimljivijih financijskih instrumenata dostupnih za nove investitore. To su u osnovi nagomilani novci velike grupe ljudi kojima pažljivo upravlja tim investicijskih stručnjaka.
Uzajamni fondovi uzimaju vaš novac i koriste sve gore navedene instrumente kako bi pokušali povećati svoj povrat. Svaki uzajamni fond je različit i obično ima određeno područje ulaganja i / ili vrlo precizne ciljeve koje fond pokušava postići.
Prednosti ovdje su jasne. Prvo, vaš novac se uglavnom raspodjeljuje na više područja, što se smatra sigurnijim od stavljanja svih oklada na određenu tvrtku ili ulaganja. Također, netko radi većinu posla umjesto vas! U najboljem je interesu upravitelja fondova da vam daju visok povrat, pa oni obično pokušavaju učiniti upravo to.
Kao i uvijek, postoje i nedostaci. Naime, morate biti sigurni da razumijete kako će vam se naplatiti. Uzajamni fondovi mogu dobiti nekoliko naknada, pa se opet zaglavite u čitanju sitnih otisaka kako biste bili sigurni da vas neće zajebavati. Očito je da također morate položiti veliku količinu povjerenja u nekoga koga možda ne poznajete, što definitivno može biti zastrašujuće!
Zaključak: Koja ulaganja trebate odabrati?
Sada kada ste upoznati s osnovnim mirovinskim računima i potrebom da počnete štedjeti što je prije moguće, trebali biste biti spremni pripremiti se za svoju situaciju. Imajte na umu da IRA-e zasigurno nisu jedina opcija, oni su samo vrlo popularan izbor koji sam danas odlučio provesti usredotočujući se na kratko spominjući druga područja poput dionica i obveznica.
Pitanje koje vam ostaje bez sumnje je koje IRA trebate odabrati? Ovo je dio u kojem vam ne mogu puno pomoći. Vaša se situacija vrlo razlikuje od moje. Količina rizika koju ste spremni prihvatiti bez sumnje je vrlo različita od iznosa koji sam spreman prihvatiti, a količina novca koju možete uložiti apsolutno će varirati od iznosa koji mogu.
Ovaj je članak namijenjen pripremi za odlazak i razgovor s financijskim savjetnikom. Ooružani gore navedenim znanjem, možete donijeti informiraniju odluku o opcijama koje će vam se predstaviti. Zakažite sastanak u svojoj banci ili nekoj drugoj financijskoj instituciji u čiju reputaciju imate povjerenja i raspitajte se o gornjim mogućnostima.
Dno crta: zapravo možete poduzeti značajne korake kako biste osigurali da nećete morati raditi dok niste mrtvi. Da, zastrašujuće je i sa vaše strane treba malo rada i obrazovanja, ali na kraju se to više nego isplati. To bi mogla biti jedna od najboljih odluka koje ste ikada donijeli, pa prestanite s odlaganjem i započnite!
